编者按 9月19日，学习强国山东学习平台全文转载了山东“支部生活”杂志2019年第9期《德州：“无还本续贷”破解小微企业融资难》的稿件，全文如下：
目前我国中小微企业对GDP，税收，城镇劳动就业的贡献分别超过了60％，50％，80％，尤其是小微企业，已成为国民经济发展的生力军。然而，这些小微企业平均生命周期只有3年，明显少于美国的8年，日本和欧洲的12年。深究原因，融资难，融资贵一直是制约其发展的“瓶颈”。对此，习近平总书记曾强调指出，“要改善金融服务，疏通金融进入实体经济特别是中小企业，小微企业的管道”，打通金融活水流向实体经济的‘最后一公里’。
近年来，山东省德州市深入学习贯彻习近平总书记关于金融工作的重要指示精神，认真贯彻落实“国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见”，针对小微企业反映强烈的“先还旧，再借新”等问题，积极创新开展“无还本续贷”工作，实现还贷续贷的“无缝对接”，有效解决了企业资金“断档”和“过桥”难题，在破解小微企业融资难方面作出了积极的探索。
2018年8月4日晚，中央电视台新闻联播头条以“稳金融提高服务实体经济能力水平”为题，报道了山东省德州市“无还本续贷”的经验做法。一时，去德州市考察参观者络绎不绝。目前，已有18个省相继出台文件，推广“无还本续贷”做法。
此前，工信部“中小企业简报”，“工业和信息化部信息”分别刊发德州市“无还本续贷”做法。今年3月，山东省政府召开全省金融工作视频会议，德州市银保监分局作了经验交流发言。
2017年，德州市政府，市银保监分局相继出台落实“无还本续贷”政策文件，该项工作全面铺开，2年多来收获颇丰，赢得赞誉一片。据不完全统计，目前累计为2520户中小微企业办理“无还本续贷”业务157亿元，为企业降低成本2亿元左右。
资金“失血”掣肘企业发展
俗话说，一分钱难倒英雄汉。
记者在采访中发现，融资难，融资贵让很多企业主绞尽脑汁，寝食难安。对一些资金链断裂的小微企业而言，压垮他们的“最后一根稻草”往往也是“钱” 。
企业融资到底难在哪里，贵在何处德州市中小企业局局长赵小广给出了答案：先还后贷“一刀切”，贷款期限短，“过桥”成本高，续贷时间长和无抵押物贷款难。
事实上，对于放贷一向谨小慎微的银行来说，贷款短期化，“先还旧，再借新”是多年来的惯例，而恰恰这个“一刀切”的做法，有时会把企业逼上绝境。
德州市某企业便遭遇此难。该企业主要生产复合材料，为宇通客车和徐工机械等全国知名上市公司配套产品，毛利率25％左右。2015年6月，700万元银行贷款到期，企业无奈通过高息“过桥”融资归还贷款，准备再借新款。但原定一周的银行续贷迟迟没有到位，企业背负了700万元的高息债务。此后，又有500万元贷款到期，企业再次借助“过桥”资金归还，可银行又没有续贷。最后，因为续贷没有到位无法归还“过桥”资金，厂房设备被查封，企业陷入困境。
即便规模较大的企业也不能避免这种风险。据介绍，一家大企业2017年贷款22笔，共计11亿元，全部是1年期贷款，平均1个月需“倒贷” 2次。如果续贷不及时，很容易造成资金“断档”。武城县一家企业，贷款2000万元，到期后银行不再续贷，最后求助于政府，才化解危机。
对此，禹城市恒溢生物科技有限公司总经理陈峰深有体会。2012年，他投资360万元建厂，主打产品是糖浆糖粉。2013年下半年因资金吃紧，他贷款100万元解燃眉之急“还款前1个月，我不敢出差，不能进原料，把全部精力用于筹钱。一旦还不上钱，就会被列入征信黑名单，而且担保企业也会受到牵连。 “对那段经历，陈峰难以忘怀，‘高息借过100万元，3天利息3万元！’
据审计署对300多家企业调研统计，民间高息“过桥”资金利率低则年息30％，高则达108％。德州市某企业2017年拆借“过桥”资金平均利率年息是40％。
山东欧驰家具有限公司的任经理告诉记者，一个朋友急需“过桥”资金，向他借100万元，协议7天利息1万元，可仅用了1夜，仍坚持付1万元利息。而他的另一个熟人则没这么幸运，筹钱无门，最后资金链断裂，梦碎禹城。
“有时候，一夜之间，很多企业便资不抵债，直接倒闭。”德州市临邑县工信局党组成员魏波说。
这就是现实。在资金面前，再牛气的中小微企业主有时也不得不低下高昂的头颅，死亡和新生仅一步之遥。
“无还本续贷”雪中送炭
禹城摩登港家具有限公司在山东省中高端整体厨房行业处于领先地位。2018年7月，该企业有一笔640万元的贷款即将到期，面临“倒贷”困境，禹城农商银行主动服务，提前办好手续，在贷款到期前发放续贷，避免了流动资金“断档”，为企业节省“过桥”成本3万元左右。
这是“无还本续贷”的成功案例之一。
“无还本续贷”的精髓是，变先还后贷为无缝续贷，提前贷前调查，提前审批，提前放贷，破解先还后贷和贷款短期化的困局。
“无还本续贷”不用先还后贷，不需高息“过桥”，解了企业燃眉之急，实际上也延长了贷款期限。“可谓一石三鸟，是一个解决融资难，融资贵的'黄金' 政策，尤其是在中美贸易摩擦持续，经济下行压力加大的形势下，其显得更为紧迫，作用更为重要。”赵小广这样评价。
陈峰告诉记者，企业去年实现营业收入5000多万元，今年预计超8000万元，“无还本续贷”为其撑起了腰杆。“现在贷款1100万元，我不知道哪天还款，只负责签字，授权财务处理，节省了精力，财力，有安全感，我全部心思用于经营“。
在临邑县山东旭光得瑞高新材料股份有限公司，董事会秘书闫吉勇感叹：“企业成立30余年，走到今天不容易前些年贷款靠 '过桥'，1年需付息20万元，但挣20万元可就难了。”该公司最多借过800万元‘过桥’资金，1个付息7万元。“还款时，一下子拿出几百万元很难，只能高息借款。现在，企业贷款3000多万元，都是 '无还本续贷' 贷款，再无资金压力“。
魏波介绍，现在临邑县8家银行在做“无还本续贷”业务，截至7月底，仅临邑农商银行便做了71笔业务，金额3.58亿元。很多银行结合“无还本续贷”，不断推出新业务，比如，中银富登村镇银行开发出‘续贷宝’，1 - 7月做了101笔业务，贷款6528万元。
在一些人眼中，“无还本续贷”会增加银行的风险。禹城农商银行开展此项业务较早，行长张宝森对此有套自己的思路。“ '无还本续贷' 和正常贷款没有什么本质区别，就是解决贷款期限错配问题，提升金融服务实体经济水平。每到续贷时，银行工作人员主动和企业对接，走程序，办手续，保证贷款及时到账，把资金用到生产经营上。”张宝森还介绍，“我行成立了续贷库，进行动态管理，禹城有260多家企业，多是小微企业，截至7月底，已经和167家开展过合作。 ”
“看得见的手”长袖善舞
8月9号上午11时，热浪袭人。记者赶到浙商银行德州分行时，该行党委委员朱现伟刚从某企业调研回来，准备为企业制定“一企一策”融资业务。“2018年至2019年7月，我行放贷8650万元，其中 '无还本续贷' 占67.4％，达5800多万元。”朱现伟告诉记者，“解决小微企业资金难题，最根本的是牢记金融服务实体经济宗旨，我们正在努力探索“。
支持实体，送钱上门，续贷路上，很多银行职工风尘仆仆深入一线，这源于一份个人责任，更基于德州市委市政府改善营商环境，推动经济发展的一种自觉担当。
“领导重视，这是前提。依靠监管部门，则是保证。”赵小广在接受记者采访时几次提及。
2017年5月，德州市召开“无还本续贷”工作经验交流会，副市长马俊昀在会上要求：原定3年德州市新增小微企业“无还本续贷” 2000家以上的任务，提前1年完成。
去年8月，德州市委书记陈勇作出批示，强调要解放思想，改革创新，精准施策，搞好服务，继续抓好落实，抓出成效。时任市长陈飞，每次对德州市金融工作作出安排部署时，都会强调落实好“无还本续贷”政策措施。
为此，多部门联动，宣传培训，纳入考核，建立激励机制......一系列措施陆续出台。
习近平总书记指出，“看不见的手”和“看得见的手”都要用好。正是有了政府这只“看得见的手”的推动，德州市“无还本续贷”工作才蹄疾步稳，扎实推进。据了解，开展此项工作，德州市在全国率先以市政府名义下文推动，德州市银保监分局在山东第一个出台具体政策，今年德州市又出台续贷业务不动产抵押登记无缝对接的指导意见。
“无还本续贷”让许多有暂时困难的企业焕发了生机。山东中椒英潮辣业有限公司就是一个受益者，从资金链几近断裂到“起死回生”，再到后来引来印度大投资商，用了不到3年时间。更可贵的是，德州市还在实践中不断创新，比如，通过市自然资源局支持，结合“一次办好”，把不动产抵押手续办结由原来5 -10个工作日压缩到1-2天，努力实现“无缝对接”，避免了抵押手续办理期间不动产被法院冻结或产生民间纠纷的风险，续贷业务由原来企业担保为主，拓展到不动产抵押贷款。
禹城农商银行职工深入企业对接续贷需求
德州市“无还本续贷”工作虽然起步良好，但面对全市6.8万家中小微企业仍任重道远。相信，上有政策，下有诉求，只要精准施策，敢于担当，“无还本续贷”之雨露会滋润更多企业，中小微企业必将更容易破解融资难题，迎来灿烂的明天！
来源：学习强国