齐河是传统农业大县，农业人口较多，农业发展资金需求量大。长期以来，由于风险偏高、缺少有效抵押物等原因，贷款难问题一直困扰农业经营主体的发展。许多农业经营主体不得不求助于民间借贷，不仅增加了融资成本，还滋生了许多发展风险。要实现乡村振兴，金融该如何为农村农业服务？为乡村振兴赋能？

从2017年开始，齐河县与省农担公司合作，积极开展农业担保试点工作。齐河县成立了专门的工作机构——省农担公司齐河办事处，建立了政、银、担”合作新机制，大力推广“鲁担惠农贷”业务。省农担公司、县财政和合作银行按照6:2:2的比例分担风险，共同为农业经营主体提供融资担保，县财政为此安排1000万元建立风险基金，从根本上解决了农业贷款“难、贵、烦”的问题。

为了推动农业经营主体发展，齐河县在今年印发的《关于加快优质绿色高效农业大县建设的实施意见》中把大力推广“鲁担惠农贷”作为金融支持现代农业发展的重要措施，纳入了县里考核。《意见》要求今年净增“鲁担惠农贷”贷款不低于 4 亿元，并保持逐年增长的趋势；明确了县农业农村局、县财政局、县发改局、县工信局、县地方金融风险监测中心、人民银行齐河支行、德州银保监分局齐河监管组、省农担公司齐河办事处等责任单位强化推动落实；并在附件《齐河县 2021 年加快优质绿色高效农业大县建设重点工作》中列为主要目标之一。

政企沟通解难题

“要撬动更多金融资本投向农业农村，切实放大财政金融协同支农效应，打破制约农业发展的资金瓶颈，‘鲁担惠农贷’发挥了极大的作用。”齐河县农业农村局副局长、省农担公司齐河办事处主任刘志庆介绍，“鲁担惠农贷”是全面推进政策性农业信贷担保工作的具体体现，通过发挥财政资金“四两拨千斤”作用，引导更多金融活水流向农业农村领域，有效地解决了三农领域贷款抵押不足、费率过高、手续繁琐的问题，实现了“政、银、担”协同推进现代农业发展。

强农惠农，政策先行，为推行“鲁担惠农贷”，齐河县人民政府和山东省农业发展信贷担保有限责任公司签订的政担合作协议中，明确政府方面会建立对各乡镇（街道）农业信贷担保工作考核制度，并根据考核结果进行奖励或问责，充分调动各乡镇（街道）推动农业信贷担保工作的积极性和主动性；出台对辖区内金融机构的鼓励政策，进一步增强金融机构对农业农村信贷投放的积极性，形成金融机构竞争支农的良好局面；出台对辖区内农业适度规模经营主体的农业信贷担保贷款利息补贴或保费补贴办法，进一步降低农业适度规模经营主体的融资成本等。

“我们始终秉承‘主动服务，让利于民，严控风险，互利共赢’的工作理念，推进业务开展，在全县形成有活力、可持续、全覆盖的农业信贷担保服务体系。”刘志庆表示，为了保证贷款的良好发展，我县将依法建立失信惩戒机制，对弄虚作假、逃废债务的借款人，政府将取消其享受各类优惠政策、财政补助和政治荣誉的资格，相关职能部门将严格落实中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，对失信被执行人依法进行监督、警示和惩戒等。

“咱是‘三好’，贷款不用抵押。”说起“鲁担惠农贷”，山东鲁粮食品有限公司法定代表人李小梅有一肚子的话要讲，“从申请到发放，200万元贷款一个星期就打到公司账上，可解了燃眉之急了！”她所说的“三好”指的是山东鲁粮食品有限公司符合“鲁担惠农贷”要求的“人品好、信誉好以及生产前景好”等条件。

山东鲁粮食品有限公司是一家以生产、研发、低温烘焙五谷杂粮为主的食品生产企业。经过多年的市场开发，拥有了自主品牌“五谷空间”现磨豆浆料包及养生粉原料市场，销售渠道辐射全国。为了进一步扩大生产，2019年企业在祝阿镇晏坡路附近投资165万元建新厂，并引进超微粉碎机、热风旋转炉子以及定制的15台灌装机。去年正准备大干一场的时候，遭遇了新冠肺炎疫情，原材料上涨、订单客户需求量也大……严重压缩了企业的生产利润，企业生产经营遭遇到了资金困难。

“银担”合作推行“鲁担惠农贷”

“说实话，企业长期从事农产品深加工，效益一直很好，从来没有申请过贷款。我们从镇上得知有‘鲁担惠农贷’，特别高兴，贷款要求的条件就像量身定做的一般，咱各方面的条件都符合，现在再也不为借钱而心焦了！” 这笔账，李小梅算过，找人拆借和“鲁担惠农贷”相比，贷款200万元一年的利息都不到1万元，真太实惠了。“去年借的200万元我们已经还清了，今年企业想再通过‘鲁担惠农贷’贷款200万用于扩大再生产，有了这个贷款，企业发展的腰杆子挺得特别直。”

“鲁担惠农贷”一般贷款额为10万—300万元，贷款综合成本由贷款利率和担保费率组成，借款人实际承担利率执行优惠利率，担保费率实行差异化确定，在0.5%—0.75%之间，贷款综合成本按照国家规定，确保借款人实际承担的综合信贷成本控制在8%以内。另外，贷款额不超过300万元按照规定还本付息的还有贴息政策。贷款担保期限原则上不超过3年，对于回收期较长的种植、养殖业，以及农业基础设施建设的生产经营贷款，期限可适当放宽。

“鲁担惠农贷”发放的流程，也使其受益者十分满意。齐河县田然农产品有限公司总经理司庆洪说，“鲁担惠农贷”办理流程手续简便，效率还高。原来按照国家政策规定，贷款者可以申请一般性贷款：一次性借款、一次或分次归还；如果信用好、经营好，还可以申请“循环贷”：一次授信、循环使用、随用随借、随时归还。

“省农担公司坚持以人民为中心，聚焦破解农业融资‘难贵烦’问题，坚持让群众少跑腿，搭建客户直通平台，农户只需要手机扫描二维码登录小程序，即可实现贷款申请/线上缴费操作。构建农政银担合作机制，持续优化银担合作模式，实施流程再造/错位作业，30万元以下农耕贷实现秒批，50万元以下项目当天即可完成审批，100万元以上项目缩短至5至7天。” 省农担公司德州管理中心业务经理齐天恩说，费用低，流程少，农户普遍感觉贷款不难了、不贵了、不烦了、不误农时了，这是不少农业经营主体选择“鲁担惠农贷”的原因。

更值得一提的是，山东省农业发展信贷担保有限责任公司是省政府批准成立的国有政策性担保公司，专注农业，不以盈利为目的。只要是家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业，从事粮食生产、畜牧水产养殖、菜果茶等优势特色产业，农资、农机、农技等农业社会化服务，农田基础设施，以及与农业生产直接相关的一二三产业融合发展项目，家庭休闲农业、观光农业等农村新业态，生产经营中遇到资金难题，均可申请“鲁担惠农贷”担保。评审达标后，由合作银行发放贷款。

俗话说，酒香也怕巷子深。“鲁担惠农贷”也是如此。

“我们采取广而告之、下沉服务的方式，推广‘鲁担惠农贷’。”刘志庆表示，

省农担公司齐河办事处线上推、线下跑，定期到镇街、相关机构、企业拜访，了解需求，挖掘潜力，建立起稳定的“政担银企”关系。

线上推。他们利用微信公众号等媒介，增加传播量、阅读量，让朋友圈的每位好友都变成宣传员。不仅如此，他们还通过《齐河报》、齐河县电视台深入报道宣传。

线下跑。以乡镇（街道）、村（社区）为主战场，他们逐户走访，全面发动宣传攻势，构建起从镇街到银行人人发力的全员推广体系。今年以来，省农担公司齐河办事处专门组成宣传工作组，赴乡镇（街道）、开发区开展了“鲁担惠农贷”宣传推介活动，先后组织千余户经营主体参加，发放宣传材料2万余份。通过与乡镇分管领导、银行业务人员座谈交流，了解农业特色产业及经营主体发展情况；召集农业经营主体进行面对面政策宣传，并就相关问题进行沟通交流；走访调查重点农业企业，就企业及其上下游产业融资需求情况进行了沟通交流。

帮扶送到田间地头

各合作银行也积极行动，一方面他们抓好新增贷款农业经营者摸底式营销。在坚持传统扫街式营销的基础上，继续保持每日对辖区客户重复跟进、对潜在客户持续跟进、对价值客户重点培养的传统营销工作作风。通过走进机关、走进社区、走进商户、走进市场，深入客户当中，主动了解客户需求，增强互动，确保“鲁担惠农贷”知晓率。另一方面，重点加强业务办理流程中贷后回访和市场营销环节的传递性和连续性。在贷后回访过程中，在全面了解客户需求、经营现状、资金使用、上下游关系等信息的基础上，对老客户及周围的潜在客户通过新老客户交叉营销、上下游客户链式营销、存贷款产品搭配营销等方式，实现“全流程、全产品、全渠道”的一站式金融服务。

比如齐河农商银行不断加强与省农担公司齐河办事处的合作，积极对接团县委、县农业农村局，获取养殖户清单，组建专业金融服务队进行逐一走访对接，及时了解新型经营主体的资金需求，助力支持乡村振兴。

通过扩大宣传，优化流程，加强合作，齐河县“鲁担惠农贷”规模逐年扩大。2020年底担保贷款总额从2019年的5000万元增长到了2.5亿元。今年业务量更是突飞猛进，仅1-6月就新增贷款业务608户，担保贷款金额3.8亿元，超过去年全年总量35%。截至目前，全县累计为1211户农业经营主体提供担保贷款7.2亿元，获得省财政贴息2286万元。全县累计担保总量和本年新增在全市11个县市区中均排名第二位。

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记者|钟伟 通讯员|刘磊 编辑|赵治红
审核|杨永峰 终审|朱爱国

（作者：德州日报)