6月，华北平原麦浪连天，收割机在田间轰鸣，运粮车在乡道上穿梭，这是夏收最忙的时节，也是农户最盼“钱等粮”的关口。今年夏收期间，邮储银行德州市分行依托农户经营流水、个人征信投放信用授信，让“看不见”的信用变成“摸得着”的资金，为抢收抢种注入底气。

种粮不愁：金融“活水”直达田间

6月9日，夏津县雷集镇穆王庄村，微能种植农民专业合作社的600亩麦田里，收割机正来回作业。负责人李瑞昌站在地头，攥着一把刚脱粒的新麦，搓了搓，吹掉麦糠，饱满的麦粒在掌心泛着金黄，“今年雨水偏多，但亩产依然稳定在1160斤左右，要是没有邮储银行的贷款，这600亩地能不能顺利种下去，还真不好说。”

李瑞昌与邮储银行的合作始于2020年。当时，一笔30万元的“极速贷”在手机上“点一点就到账”，帮他解决了农资采购和农机耕作的燃眉之急。那是他第一次感受到，信用原来可以当钱花。

此后几年，他扩大经营、规范管理，积累了优质个人涉农信用记录，也迎来了经营规模的持续扩张。去年秋收后，他新承包了200亩土地，但土地租金预缴、春耕农资备货、陈粮滞销等多重压力让资金链一度紧张。

邮储银行夏津县支行“三农”客户经理第一时间上门，核实经营状况和信用记录，开通绿色通道，将授信总额从30万元提至100万元。今年，李瑞昌已贷了150多万元，足额支付了租金，锁定了低价化肥，还更新升级了灌溉管道。

“估摸明天就能收完了，先在家里仓库屯着，等行情好了再出。”他盘算着，囤两三个月一斤能多卖几分钱。粮囤着，地里的活不能停——玉米已经种上了，种子、化肥、地租、人工，样样都得提前备好钱。“邮储银行的贷款利率低，不用抵押不用找人担保。多年守信用，真的换成了实打实的流动资金。”李瑞昌说。

收粮不慌：线上授信提速回款

15公里外的平原县腰站镇锅培口村，泽丰粮棉种植专业合作社负责人王笃春正指挥一辆辆运粮车过磅、质检、卸粮。“今天已经收了上千吨，这个夏收季预计能收万吨以上。”他抹了一把额头的汗。

王笃春做粮食收购13年了。从2012年骑三轮车走村串户，到如今拥有烘干塔、冷冻仓等设施，仓储能力上万吨。收来的粮食主要发往面粉厂，和中储粮也有长期合作。

但每年夏收，他最怕的还是“粮等钱”。

“一个收购季大约需要2000万元流动资金。农户拉着粮食来，钱不能及时结清，只能先赊着。”他说。

改变发生在2019年。邮储银行平原县支行的客户经理主动上门走访，为他办理了第一笔贷款。如今，贷款总额达595万元，其中信用贷款300万元，全程无需抵押物。通过手机银行线上申请，两到三个工作日就能到账。

“有了授信，今年预计能多收2500吨小麦。收完粮直接手机转账给农户，再也不用揣着一大摞现金了。”正说着，一位农户卖完粮，不到半小时钱就到账。他看了一眼手机，咧嘴一笑：“王书记这儿最快，不耽误我回去接着收下一茬。”

“收购季最忙的时候，银行工作人员不光办贷款，还给我们送水、送饭。”王笃春说，“不是冷冰冰的借贷关系，是真把我们当自家人。”

风控不难：信用建档精准画像

李瑞昌的150多万元、王笃春的595万元贷款，靠的不是房产证，而是一份“信用档案”。

邮储银行德州市分行自2020年落地农户线上信用贷以来，持续建设涉农主体信用档案。为避免服务同质化，该行摒弃以往“一年一评、额度固定”的传统模式，推行信用履约动态增信机制——农户按时还款、经营规模扩大、经营状况向好，无需重新提交资产材料、无需新增担保抵押，即可自动上调授信额度。

“我们不看砖头看信用。”邮储银行德州市分行三农金融事业部总经理董光赠说，以李瑞昌为例，连续多年的还款流水、逐年扩大的种植规模、与合作社社员稳定的分红记录——这些“软信息”经过交叉验证后，就变成了银行授信的硬依据。收粮大户则通过交易流水、下游订单、仓储能力评估。“一年收粮上万吨，往面粉厂和中储粮发货，这些真实交易就是最好的抵押品。”

信用贷款有一个绕不开的问题：风险怎么办？

邮储银行德州分行的解法是“现场调查+智能风控”——客户经理上门服务、现场调查，同时依托总行的智能风控系统，交叉验证客户信息。

今年夏收期间，该行累计投放夏收贷款15.02亿元，服务农户2237户，信用贷款占比达83%，比去年提高两个百分点。

信用贷的上限是500万元，但对大多数农户来说，够用、好用、贷得快，比单纯追求数字更重要。“农户忙收粮，我们忙放款。”董光赠说，“这就是我们的夏收季。”

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记者|曹清 路龙帅
通讯员|张阳 编辑|赵鑫玲
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